Descubre cuándo podrías dejar de depender de un sueldo
Calcula tu edad FIRE con datos adaptados a España: impuestos, inflación, pensión pública y rentabilidad real.
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Preguntas frecuentes sobre FIRE en España
La regla del 4% establece que si retiras el 4% de tu portfolio cada año, tu dinero aguantará indefinidamente en la mayoría de escenarios históricos. Fue calculada por el Estudio Trinity (1998) con datos reales del mercado. Significa que necesitas 25 veces tus gastos anuales para ser financieramente libre. Esta calculadora aplica un ajuste fiscal real: en España pagas IRPF sobre las plusvalías al retirar dinero, por lo que el patrimonio necesario es algo mayor que en las calculadoras internacionales.
La pensión pública es un activo FIRE muy valioso que las calculadoras internacionales ignoran. Si gastas 2.000 €/mes y percibirás una pensión de 800 €/mes, solo necesitas cubrir 1.200 €/mes con tu cartera. Eso puede reducir el patrimonio necesario de ~756.000 € a ~452.000 €, más de 300.000 € de diferencia y varios años de adelanto en tu fecha FIRE.
Las ganancias de capital tributan en el IRPF como rentas del ahorro con estos tramos progresivos (2024): hasta 6.000 € → 19%; de 6.001 a 50.000 € → 21%; de 50.001 a 200.000 € → 23%; de 200.001 a 300.000 € → 27%; más de 300.000 € → 28%. Solo pagas impuestos sobre la ganancia real (venta menos coste de compra), no sobre el capital completo retirado. Esta calculadora aplica estos tramos reales.
Más de lo que parece. Con el sueldo medio español (~26.000 € brutos) es posible ahorrar 400-600 €/mes con disciplina. Eso puede llevar a la libertad financiera entre los 55-65 años, una década antes de la jubilación oficial. Para sueldos superiores a la media, los plazos se reducen considerablemente. Comunidades como r/SpainFIRE o Bogleheads España tienen miles de personas siguiendo este camino.
La estrategia más recomendada es la inversión en fondos indexados globales de bajo coste que repliquen el MSCI World o el S&P 500. En España puedes acceder a través de Indexa Capital (gestión automática), myInvestor (fondos Vanguard sin custodia) o DEGIRO (ETFs con comisiones bajas). Cada 1% de comisión extra puede costarte 10-15 años de libertad financiera por el efecto del interés compuesto.
La jubilación tradicional depende del Estado y llega entre los 65 y 67 años. FIRE es independiente: consiste en acumular un patrimonio propio que genere rentas suficientes para cubrir tus gastos, lo que te permite elegir cuándo y cómo trabajas. Libertad financiera no significa no trabajar jamás, sino poder elegir con quién, en qué y cuántas horas sin depender de un salario para vivir.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero ni fiscal. Los cálculos se basan en estimaciones y rentabilidades históricas que no garantizan rendimientos futuros. Consulta con un profesional antes de tomar decisiones de inversión.